Avantages et inconvénients de la banque en ligne : voici ce que vous devez savoir

Les avantages de la banque en ligne

Il y a de fortes chances que vous ayez déjà entendu parler de la banque en ligne et que vous ayez même eu l’occasion de l’essayer vous-même.

Après tout, la banque numérique – utilisant des méthodes mobiles ou informatiques – est la méthode préférée de deux tiers des Américains de nos jours, selon un sondage de l’American Bankers Association de 2017.

La banque en ligne est conçue pour vous simplifier la vie, mais il y a encore quelques petites choses à savoir avant de vous lancer tête baissée.

Connaître les pièges potentiels – ainsi que les avantages – de la banque en ligne vous aidera à prendre une décision plus éclairée sur le style de banque qui vous convient le mieux.

Qu’est-ce que la banque en ligne ?

Dans sa définition la plus simple, il s’agit de toute activité bancaire pouvant être effectuée en ligne.

Cela peut même s’appliquer aux banques traditionnelles, physiques. En effet, même les banques les plus anciennes proposent généralement des services bancaires en ligne, comme l’examen de vos transactions récentes ou les virements en ligne.

Cependant, lorsque la plupart des gens parlent de « banques en ligne » en général, ils font généralement référence à des banques numériques qui fonctionnent entièrement en ligne. Ces banques en ligne n’ont fait leur apparition sur la carte qu’au cours des deux dernières décennies, grâce à l’essor de l’internet lui-même.

Les banques en ligne se distinguent des banques traditionnelles principalement par le fait qu’elles existent entièrement en ligne. Elles ont émergés il y a quelques années déjà et sont de plus en plus populaires, retrouvez les nombreuses offrent des banques en lignes. Bien sûr, il peut y avoir un bâtiment où les employés de la banque en ligne vont travailler, mais il n’existe aucune succursale où vous pouvez vous rendre pour effectuer vos opérations bancaires en personne.

Chaque petite transaction que vous effectuez avec la banque en ligne se fait entièrement en ligne ou par téléphone. Vous ne verrez plus jamais une vraie personne, n’échangerez plus jamais d’argent liquide avec un caissier, et ne devrez plus jamais faire la queue à votre banque ou à votre coopérative de crédit.

Avantages de la banque en ligne

Ce n’est pas pour rien que la banque en ligne est si populaire : elle présente de nombreux avantages par rapport aux banques traditionnelles.

Une grande partie de ces avantages est simplement liée aux coûts de fonctionnement de la banque. Une banque en ligne n’a pas à payer pour des bâtiments coûteux, des guichets, des guichets automatiques ou des tubes pneumatiques qui aspirent votre dépôt au guichet de la banque. Elle peut donc vous faire profiter de ces économies de plusieurs façons.

Simplicité de la banque virtuelle

Avez-vous déjà fait la queue dans une banque ou une coopérative de crédit chaque semaine en attendant de faire vos opérations bancaires avec un nombre limité de caissiers ? Combien d’heures de votre vie pensez-vous avoir perdues ?

C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens se tournent vers la banque virtuelle. Vous n’avez plus besoin de faire la queue. En fait, vous n’avez même plus besoin de quitter votre maison ou de mettre votre pantalon de sortie. Vous pouvez effectuer pratiquement toutes les transactions dont vous avez besoin dans le confort de votre foyer.

Un taux d’épargne plus élevé grâce à la banque par internet

Le deuxième avantage de la banque par internet est que vous pouvez souvent obtenir des taux d’intérêt plus élevés sur tous vos comptes. Souvent, ces taux peuvent être beaucoup, beaucoup plus élevés que ceux offerts par les banques traditionnelles.

À titre de comparaison, voici les taux d’intérêt actuellement offerts sur quelques types de comptes différents dans la banque moyenne et dans une banque en ligne de premier plan.

Type de compte *Banque moyenne Banque en ligne de premier plan
Épargne 0,07% 2,35%, Vio Bank
Vérification des intérêts 0,05 % 3,00 %, First Financial Credit Union
Marché monétaire 0,11% 2,30%, MemoryBank
CD 12 mois 0,30% 2,89%, MutualOne Bank
CD 60 mois .61% 3,60%, Northpointe Bank
*Les données moyennes des banques proviennent d’une enquête de la FDIC et sont exactes en décembre 2018.

Examinons cela de plus près. Considérons le compte d’épargne. Une différence de 2,26 % en dollars peut sembler une cacahuète au premier abord, mais voyons comment cela se compare au fil du temps.

Supposons que vous ayez un compte d’épargne de 5 000 dollars et que vous le laissiez passer pendant un an sans y ajouter quoi que ce soit. Nous nous intéressons simplement à l’intérêt que vous gagneriez ici.

Avec un compte d’épargne type offrant 0,09 % dePY, vous gagnerez 4,50 $ au cours d’une année. Il n’y a guère de quoi s’enthousiasmer. Mais si vous optez pour la banque par internet ? Avec un taux de 2,35 %, vous gagnerez 118,77 $ au bout d’un an, soit bien plus qu’un compte d’épargne classique.

C’est le pouvoir des taux d’intérêt plus élevés, et c’est pourquoi les banques sur Internet sont généralement plus avantageuses que les banques traditionnelles.

Des frais moins élevés

Les banques traditionnelles sont également réputées pour leurs activités de négoce. Qu’il s’agisse de frais de compte dormant, de frais de fermeture anticipée de compte, de frais de découvert, de frais de relevé papier, il y a suffisamment de frais pour donner un mal de tête à tout avocat de bonne réputation.

De nombreuses banques en ligne – mais pas toutes – offrent des structures de frais bien plus intéressantes. Par exemple, la banque en ligne Marcus de Goldman Sachs est réputée pour ne prélever aucun frais sur son compte d’épargne.

Bien entendu, chaque banque en ligne est différente, et il est bon de vérifier le barème des frais de la banque avant d’ouvrir un compte afin de savoir dans quoi vous vous engagez. Mais comme les banques en ligne ont des frais généraux moins élevés, elles sont généralement en mesure de réduire leurs frais pour séduire des clients potentiels comme vous.

Plus de fonctionnalités

Si vous êtes un maniaque de l’argent, vous savez que l’industrie des FinTech est en plein essor en ce moment. Si de nouvelles applications financières ou de nouveaux produits sont proposés, il y a de fortes chances qu’il existe un moyen de les connecter à votre compte bancaire numérique et de générer toutes sortes de graphiques et de statistiques intéressants.

Tous les comptes bancaires ne peuvent pas être utilisés avec ces nouveaux gadgets technologiques en raison des bizarreries liées à la manière dont ils se connectent à votre compte bancaire. Mais comme la banque numérique est conviviale, il est souvent plus facile (ou du moins plus probable) de les synchroniser avec ces produits financiers très prisés.

Par exemple, Personal Capital est un outil de suivi des statistiques financières très répandu. Mais il ne se synchronise pas toujours bien avec les comptes obsolètes des banques traditionnelles.

En outre, de nombreuses banques en ligne proposent simplement plus de fonctionnalités sur le compte lui-même. Certaines banques numériques peuvent offrir des outils utiles comme des programmes de budgétisation, des outils de prévision, le paiement de factures, des alertes sur les comptes, ou même des choses simples comme la possibilité de visualiser les images des chèques que vous avez rédigés afin que vous puissiez vous rappeler à quoi ils servaient.

Réseaux ATM

L’un des grands inconvénients de la banque numérique est que vous ne pouvez pas aller dans une agence pour obtenir de l’argent. Pour compenser cela, de nombreuses banques en ligne ont une politique généreuse en matière de distributeurs automatiques.

De nombreuses banques en ligne ne facturent pas du tout de frais de guichet automatique ou du moins participent à un réseau de guichets automatiques comme le réseau COOP (pour les coopératives de crédit), MoneyPass ou Allpoint. Les meilleures banques en ligne vous rembourseront même les frais supplémentaires que les guichets automatiques hors réseau facturent eux-mêmes.

Par exemple, la populaire banque en ligne Ally Bank vous permet d’utiliser gratuitement n’importe quel guichet automatique Allpoint, et elle vous remboursera également jusqu’à 10 dollars par mois de frais supplémentaires si vous devez utiliser un guichet automatique en dehors de ce réseau.

Portabilité

Avez-vous déjà dû changer de banque parce que vous avez quitté la ville ? C’est un tracas du passé si vous passez à la banque en ligne.

Grâce à la banque virtuelle, vous pouvez exercer vos activités où que vous soyez, même si vous êtes en vacances dans un autre pays. Pratiquement toutes les banques en ligne proposent même une application mobile, de sorte que vous pouvez littéralement transformer votre propre téléphone en banque si vous ne pouvez pas accéder à un ordinateur.

Inconvénients de la banque en ligne

Nous avons brossé un tableau assez rose jusqu’à présent, mais comme toute chose, la banque en ligne a ses inconvénients. Voici les inconvénients de la banque en ligne que vous devez connaître et auxquels vous devez vous préparer.

Pas d’interaction en face à face

Outre le fait de ne pas avoir une conversation hebdomadaire amicale avec votre caissier de banque préféré, il y a quelques inconvénients à ne pas pouvoir parler directement avec quelqu’un.

Si vous avez besoin d’un prêt ou si vous avez un problème avec vos comptes, il peut être utile de parler à quelqu’un qui vous connaît et qui apprécie votre lien personnel. Cela ne veut pas dire que les banques en ligne vous traiteront comme un numéro. En fait, beaucoup d’entre elles offrent un service à la clientèle exceptionnel.

Mais si vous vous trouvez dans une situation difficile, vous aurez peut-être plus de chance en parlant avec quelqu’un qui vous connaît personnellement et qui est prêt à vous aider.

Difficile à utiliser avec une mauvaise connexion internet

La banque virtuelle repose sur un élément clé de l’équation : avoir accès à Internet.

Mais comme le sait toute personne dont le service Internet n’est pas fiable, une connexion Internet en état de marche n’est pas toujours disponible. Outre le fait qu’elle est peu pratique, elle peut mettre à mal vos activités bancaires sur Internet.

Cela ne signifie pas pour autant que vous n’avez pas d’autres options. Si votre connexion Internet est coupée ou si vous vous trouvez dans un endroit où elle n’est pas disponible, par exemple pendant vos vacances à l’étranger, vous pouvez toujours accéder à votre compte en appelant directement la banque.

Il est évident que cela rend difficile certaines opérations, comme l’ajout de vos dernières transactions dans votre programme de budgétisation ou la visualisation des images des chèques que vous avez émis. Mais vous pouvez effectuer des tâches simples, telles que l’établissement de virements de compte ou la vérification de vos soldes.

Les transactions en espèces peuvent être difficiles
L’un des avantages méconnus de la collaboration avec les banques traditionnelles est la facilité d’accès à l’argent liquide. Vous avez besoin de sortir une série de billets et de pièces de monnaie pour votre vide-grenier ? Cela pourrait s’avérer difficile si vous choisissez une banque en ligne.

Vous pouvez accéder à du liquide à partir d’un distributeur automatique. Mais étant donné que les distributeurs ne peuvent cracher que des billets de 20 dollars, vous devrez trouver un autre moyen de casser la monnaie si vous avez besoin d’autres coupures.

Pas de services de notaire

La plupart des gens ne pensent pas à avoir besoin d’un service notarial ou d’une garantie de signature par médaillon. Mais si vous avez déjà dû obtenir une procuration, transférer vos comptes de retraite ou signer un acte en lieu et place d’une saisie, vous savez que l’absence d’une telle procuration peut rapidement faire échouer vos projets.

Le moyen le plus simple de trouver des notaires gratuits avant la banque virtuelle était de vous rendre dans la banque locale où vous avez un compte. Mais comme les banques en ligne n’ont pas d’agences, vous n’aurez pas accès à cette voie.

Vous pouvez toujours trouver des notaires dans les banques ou autres lieux officiels où vous n’avez pas de compte, mais ils peuvent vous faire payer leurs services.

Question Courante sur les banques en lignes

La banque en ligne est-elle sûre ?

Oui, c’est aussi sûr que les opérations bancaires traditionnelles.

La plupart, sinon la totalité, des banques et des coopératives de crédit sont assurées par la FDIC ou la NCUA, respectivement. Cela signifie que même si la banque en ligne fait faillite, vous êtes assuré jusqu’à 250 000 dollars par banque.

En ce qui concerne vos informations numériques, vous pouvez toujours effectuer vos opérations bancaires en toute sécurité avec les banques en ligne. Même les banques traditionnelles gardent une trace de vos informations en ligne, il n’y a donc pas vraiment de différence entre la sécurité des banques en ligne et celle des banques traditionnelles.

Comment ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne ?

Cela varie selon les banques en ligne.

Les banques traditionnelles et les banques en ligne sont tenues par la loi de vérifier votre identité lorsque vous ouvrez un nouveau compte bancaire. Cela signifie généralement que vous devez fournir votre numéro de sécurité sociale et une pièce d’identité, par exemple une copie scannée de votre permis de conduire.

Vous devrez peut-être aussi envoyer par courrier un formulaire portant votre signature physique.

Combien coûtent les services bancaires en ligne ?
Cela varie d’une banque à l’autre. Mais comme nous l’avons déjà mentionné, les banques en ligne facturent généralement moins de frais que les banques traditionnelles.

Quels sont les services offerts par les banques en ligne ?

Là encore, chaque banque est différente. La plupart des banques en ligne proposent au moins un compte chèque et un compte d’épargne. Il est également courant de trouver des certificats de dépôt, des comptes sur le marché monétaire et des comptes IRA.

Certaines banques en ligne vont même un peu plus loin en proposant d’autres produits financiers comme des prêts, des comptes d’investissement, des comptes professionnels et des cartes de crédit.

La banque en ligne est un choix personnel

En fin de compte, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à la question de savoir si vous choisissez une banque en ligne ou en personne.

Si vous aimez effectuer vos opérations bancaires en personne et que vous préférez utiliser beaucoup d’argent liquide, une banque traditionnelle peut vous convenir davantage. Si vous voulez obtenir les meilleurs taux possibles et bénéficier de l’expérience bancaire la plus pratique, la banque en ligne est probablement votre meilleure option.

Toutefois, beaucoup de gens choisissent une approche hybride. Par exemple, vous pouvez utiliser une banque en ligne pour la plupart de vos besoins bancaires quotidiens tout en conservant un petit compte d’épargne ou de chèque dans une banque locale ou une coopérative de crédit pour les cas où vous avez besoin d’argent liquide ou de services bancaires en personne.

La bonne nouvelle, c’est que quelles que soient vos préférences, il existe un style de banque qui vous convient.

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